Vyplatí se spořit si „s liškou“?
06.02.2015

Také si spoříte "s liškou" (rozuměj stavební spoření) a myslíte si, jak jste na tom v investování vyzráli? Říká se přeci „chytrý jako liška“. Bohužel však liška rozhodně není nejchytřejší zvíře. Je tomu tak i u tohoto finančního produktu?


Jak si na tom v dnešní době stavební spoření stojí

Přes 4 miliony... to je počet aktivních smluv. To už samo o sobě je důkaz, že to musí fungovat a že je to dobrý produkt. Navíc finančně podporovaný státem...kdo Vám dnes dá 2000Kč (=roční státní podpora)? Bohužel zlatá éra spoření, které mělo výhodné podmínky (podpora 4500Kč, zhodnocení vkladů 3-5%, které se navíc nedanilo) a opravdu se z výnosového pohledu vyplatilo, je už dávno pryč. A my přesto jakoby ze setrvačnosti zakládáme nové a nové smlouvy. Mnozí z Vás namítnou: „Je to garance a jistota!“. Ano, s tím s Vámi plně souhlasím...jistota, že za dlouhou dobu vyděláte minimum peněz. A v neposlední řadě je otázka času, kdy se opět politikům zachce utáhnout opasky, změní zákon a vy nezmůžete se stávající smlouvou vázanou na 6 let nic, pokud nebudete chtít přijít o dosavadní zhodnocení.

Skrytí nepřátelé

Někdo by mohl namítnout: „Minimum peněz?? Vždyť na konci dostanu skoro 140 000Kč!“ Opět mohu souhlasit. Ale pojďme se na čísla podívat pod lupou. Spořitelny Vám hlásají, že roční úroková sazba vložených prostředků je  1,6%, k tomu nárok na státní podporu a výhodný úvěr. Lidé si už ale neuvědomují ostatní poplatky, které musejí odečíst od celkového výnosu (založení smlouvy, velmi drahé vedení účtu, zdanění výnosů). A tak Vám po šesti letech místo 19 500,- zbyde 14 500,- (*modelový příklad, kdy pravidelně spoříte 1700Kč měsíčně, abyste dosáhli na co nejvyšší bonusy a podporu). Vy si tedy sami svou prací naspoříte 122 400Kč a k tomu dostanete krásných 14 500,-! Spořitelna Vás tedy za Vaši šestiletou poslušnost odmění částkou v hodnotě týdenní dovolené u moře. Na to, že šest let nemůžete se svými penězi disponovat...to je hezká odměna, nemyslíte? A pokud chcete jet k moři se svou drahou polovičkou...doporučte mu, ať si stavebko zřídí také :-)

Prozření číslo 2

Uvědomili jste si, že čím déle „s liškou“ spoříte, tedy čím více peněz máte zainvestovaných/zmražených, tím více klesá výnos? Je to způsobeno tím, že v prvním roce máte oproti dalším rokům zainvestovány poměrně nízké vlastní prostředky (20 400Kč), je i výnos mnohem vyšší (především díky státní podpoře 2000Kč). Čím déle však spoříme, tím více peněz vkládáme, ale státní podpora, která tvoří nejvyšší podíl zhodnocení, zůstává stejná.

Obrázek řekne více než tisíc slov:

*výnos = roční zhodnocení/vložené vlastní prostředky


Kde tedy zhodnotit peníze lépe?

Pokud jste prozřeli tak jako já, když jsem si vše spočítala černé na bílém, tak se určitě ptáte: "Kde ale zhodnotit peníze více jak 4,1%? Lepší produkt na českém trhu přeci není."  Ano i ne...můžete se podívat po zahraničních produktech, kde se zhodnocení pohybuje i v dvojciferných procentech. Další alternativou může být například investování do nemovitostí. Likvidita, tedy rychlost s jakou lze investici proměnit na hotové peníze, také není příliš vysoká, ale výnos je mnohem vyšší, peníze dostáváte průběžně každý měsíc a navíc nájemník splácí hypotéku za Vás a Vám po 10-20letech zůstane jako bonus splacený byt. To mi přijde zajímavější než pár dovolených :-)

(O dalších výhodách a rizikách investičních bytů si můžete přečíst v našem článku Investování do nemovitostí: risk nebo zisk).

Na grafu je hezky vidět porovnání čistého zisku ze stavebního spoření vs investiční byt. Pro naše účely jsme vzali příklad bytu v okresním městě, kde lze takový byt pronajmout minimálně za 3000Kč (již po odečtení provozních nákladů). Kupní cena činí 550 000Kč, financováno 85% hypotékou na 30 let s 5letou fixací. Z vlastních prostředků nám tedy stačilo dokonce méně jak 100 000Kč! >> Zatímco z tohoto modelového pronajímaného bytu můžeme mít celkový zisk cca 77 000Kč za 6 let (plus se nám díky nájemníkovi splatila i menší část hypotéky, tedy kupní ceny), ze stavebního spoření vyždímeme již zmiňovaných 14 500Kč. Nemluvě o tom, že pasivní příjem z nájmů dostáváme pravidelně každý měsíc a tyto peníze tedy můžeme dál zhodnocovat (u stavebka nám je výnos vyplacený jednorázově až za 6 let s ukončením smlouvy). Dává Vám tedy přirovnání stavebního spoření k přísloví "Chytrý jako liška" smysl?


Ne chytrý, ale opatrný jako liška

Vraťme se tedy na začátek, jak to s tou chytrostí lišky vlastně je. Zvířatům v divočině chytrost pomáhá přežít. A v čem tedy spočívá chytrost lišky? Především v její opatrnosti. Liška totiž nemá tolik odvahy, ani fyzické vybavení na to, aby se mohla bránit nebo rychle utéct. Musí to vše tedy kompenzovat opatrností. Každý myslivec Vám potvrdí, že přelstít ji a dostat ji do léčky je nesmírně náročné. Před sebemenším nebezpečím se snaží schovat. Je to tedy opravdu příznačný název i pro stavební spoření...jistota, opatrnost, bez odvahy. Otázkou ale je, zda se neschováváte nejen před nepřítelem, ale i před dobrými výnosy?

Nechtěli byste být radši tím opravdu chytrým delfínem a užívat si svobodu...finanční svobodu? :-)


P.S. Stavební spoření jako velmi konzervativní produkt určitě může mít prostor ve Vašem investičním portfoliu (obzvlášť máte-li před důchodem). Neměl by to však být ten stěžejní, základní kámen. Navíc doporučuji, abyste peníze vždy po 6 letech vybrali a investovali efektivněji než s výnosem 2,6% (což je maximální výnos, kterým se Vaše úspory na stavební spoření zhodnocují po splnění 6letého horizontu).


Mohlo by Vás také zajímat

Staňte se členem VIP klubu
Získáte přístup
k pravidelným informacím
ze světa realit
a stanete se součástí
naší komunity.
Více info
© 2015 Nela Kubasová powered by Klima&Partners